Lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng: Cách tính, so sánh và mẹo tối ưu lợi nhuận

Gửi tiết kiệm ngân hàng là một trong những cách an toàn và hiệu quả để bảo vệ tài sản và sinh lời theo thời gian. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về cách tính lãi suất, sự khác biệt giữa các ngân hàng và làm thế nào để tối ưu lợi nhuận khi gửi tiền. Chứng khoán KIS Việt Nam sẽ giúp bạn có cái nhìn tổng quan về lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng, các hình thức phổ biến và chiến lược gửi tiền hiệu quả nhất. 

Lãi suất tiết kiệm tại ngân hàng được hiểu là gì?

Lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng là tỷ lệ phần trăm mà ngân hàng trả cho số tiền bạn gửi vào tài khoản tiết kiệm trong một khoảng thời gian nhất định. Đây là lợi ích mà ngân hàng xây dựng để thu hút khách hàng gửi tiền, đồng thời tạo nguồn vốn cho hoạt động cho vay và đầu tư. 

Lãi suất tiết kiệm thường được công bố theo năm (lãi suất năm), nhưng thực tế có thể được tính theo ngày, tháng hoặc kỳ hạn khác nhau. Mức lãi suất này có thể thay đổi tùy vào chính sách của từng ngân hàng, loại hình tiết kiệm và diễn biến thị trường tài chính. 

Các kỳ hạn và hình thức gửi tiết kiệm phổ biến

Tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức gửi tiết kiệm khác nhau. Mỗi loại hình gửi tiền đều có mức lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng khác nhau, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng và kỳ hạn gửi. Sau đây là các hình thức phổ biến:

Gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi linh hoạt, cho phép bạn rút tiền bất cứ lúc nào mà không bị mất lãi. Tuy nhiên, lãi suất không kỳ hạn thường rất thấp, dao động từ 0,1% – 0,5%/năm.

Gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Gửi tiền trong một khoảng thời gian cố định (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng…) và được hưởng lãi suất cao hơn so với gửi không kỳ hạn. Nếu rút tiền trước hạn, khách hàng có thể chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn.

Gửi tiết kiệm online: Đây là hình thức gửi tiết kiệm thông qua ứng dụng ngân hàng điện tử, thường có mức lãi suất nhỉnh hơn so với gửi trực tiếp tại quầy nhờ ngân hàng có thể cắt giảm chi phí vận hành. Một số ngân hàng áp dụng mức lãi suất cộng thêm 0,1% – 0,3% cho khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến.

Có nhiều hình thức gửi tiết kiệm cho người gửi lựa chọn

Gửi tiết kiệm tích lũy: Hình thức này cho phép khách hàng gửi tiền vào tài khoản theo định kỳ (hàng tháng, hàng quý) thay vì gửi một khoản lớn ngay từ đầu. Đây là lựa chọn phù hợp với những người có thu nhập đều đặn và muốn xây dựng kế hoạch tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất gửi tiết kiệm ổn định.

Gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang: Với hình thức này, lãi suất sẽ tăng theo số tiền gửi. Ví dụ, nếu khách hàng gửi dưới 500 triệu đồng, có thể hưởng lãi suất 5%/năm, nhưng nếu gửi trên 1 tỷ đồng, mức lãi suất có thể tăng lên 6%/năm.

Phương pháp xác định lãi suất khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng

Có hai cách tính lãi suất tiết kiệm phổ biến: lãi đơn (lãi không cộng dồn) và lãi kép (lãi cộng dồn theo kỳ hạn).

Công thức tính lãi suất đơn giản (lãi không cộng dồn)

Lãi suất đơn được áp dụng cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn ngắn hoặc khách hàng nhận lãi theo định kỳ mà không tái đầu tư.

Công thức: Tiền lãi = Số tiền gửi × Lãi suất (%/năm) × Số ngày gửi / 365

Ví dụ: Bạn gửi 100 triệu đồng vào ngân hàng với lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng 6%/năm trong 6 tháng. Tiền lãi nhận được là: 100.000.000 × 6% × (180/365) = 2.958.904 đồng

Công thức tính lãi suất kép (lãi cộng dồn theo kỳ hạn)

Lãi suất kép được áp dụng khi bạn để lãi nhập gốc, tức là tiền lãi sau mỗi kỳ hạn sẽ được cộng vào số tiền gốc để tiếp tục tính lãi cho kỳ sau.

Công thức: Số tiền sau n kỳ hạn = Số tiền gửi × (1 + Lãi suất/kỳ hạn)^n

Ví dụ: Bạn gửi 100 triệu đồng với lãi suất 6%/năm, nhận lãi hàng tháng và để lãi nhập gốc. Sau 6 tháng, số tiền sẽ là: 100.000.000 × (1 + 0,06/12)^6 = 103.037.751 đồng

Như vậy, nếu bạn để lãi nhập gốc theo hình thức lãi suất kép, bạn sẽ nhận được số tiền lớn hơn so với việc rút lãi theo từng kỳ hạn riêng lẻ. Do đó, để tối ưu hóa khoản tiết kiệm, bạn nên cân nhắc áp dụng hình thức lãi suất kép kết hợp với lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng có mức ưu đãi cao.

Nhiều ngân hàng trung và nhỏ có lãi suất ưu đãi hơn ngân hàng lớn

Phân tích và đối chiếu lãi suất tiết kiệm giữa các ngân hàng

Mỗi ngân hàng có chính sách lãi suất khác nhau tùy vào chiến lược huy động vốn. Dưới đây là một số yếu tố ảnh hưởng đến mức lãi suất:

Ngân hàng lớn với ngân hàng nhỏ: Các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, VietinBank thường có lãi suất thấp hơn các ngân hàng nhỏ do uy tín và nguồn vốn ổn định. Các ngân hàng nhỏ như NCB, OCB, BacABank, CBBank có thể đưa ra lãi suất cao hơn để thu hút khách hàng.

Kỳ hạn gửi: Kỳ hạn dài (12 tháng, 24 tháng) thường có lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng cao hơn so với kỳ hạn ngắn do ngân hàng muốn giữ chân khách hàng lâu dài.

Chương trình ưu đãi: Một số ngân hàng áp dụng ưu đãi đặc biệt cho khách hàng VIP hoặc lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm online. Hình thức này giúp khách hàng hưởng lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng cao hơn do ngân hàng tiết kiệm được chi phí vận hành.

Dưới đây là bảng so sánh lãi suất tiết kiệm các ngân hàng trực tiếp tại quầy ở một số ngân hàng phổ biến tính đến tháng 3/2025:

Lưu ý: Lãi suất trên có thể thay đổi tùy theo chính sách từng ngân hàng, đối tượng, số tiền gửi và hình thức gửi tiền. Khách hàng nên cập nhật trực tiếp trên website chính thức để có thông tin chi tiết nhất.​ Đồng thời, hãy tìm hiểu cách tính lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng để tối ưu hóa khoản tiền gửi của mình.

Mẹo tối ưu lợi nhuận khi gửi tiết kiệm

Gửi tiết kiệm là một phương thức đầu tư an toàn và ổn định, giúp bảo toàn vốn và tạo ra lợi nhuận từ lãi suất. Tuy nhiên, để tối đa hóa số tiền lãi nhận được, bạn nên áp dụng một số chiến lược dưới đây.

Gửi tiết kiệm là hình thức đầu tư an toàn và ổn định

Chia nhỏ số tiền gửi theo nhiều kỳ hạn

Thay vì gửi toàn bộ số tiền vào một sổ tiết kiệm duy nhất, bạn nên chia thành nhiều phần với các kỳ hạn khác nhau. Điều này giúp bạn vừa có thể hưởng lãi suất cao từ kỳ hạn dài, vừa duy trì sự linh hoạt để rút tiền khi cần mà không làm mất toàn bộ lãi suất của khoản tiền gửi. Lợi ích của phương pháp này đó là:

Tận dụng lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng cao: Số tiền gửi vào kỳ hạn dài (12 tháng, 24 tháng) sẽ có mức lãi suất tốt hơn so với kỳ hạn ngắn.

Giữ sự linh hoạt: Khi cần rút tiền gấp, bạn có thể rút khoản tiết kiệm ngắn hạn thay vì phải tất toán toàn bộ sổ tiết kiệm dài hạn.

Hạn chế rủi ro lãi suất giảm: Nếu lãi suất trên thị trường giảm, bạn vẫn có một phần tiền gửi với mức lãi suất cao cố định từ trước.

Chọn ngân hàng có lãi suất cao nhưng đảm bảo an toàn

Lãi suất cao là một yếu tố quan trọng khi chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào có lãi suất cao cũng là lựa chọn tốt. Bạn cần xem xét thêm các yếu tố khác như độ uy tín, mức độ an toàn của ngân hàng và chính sách bảo hiểm tiền gửi. Các tiêu chí để chọn ngân hàng gửi tiết kiệm:

Uy tín của ngân hàng: Các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, VietinBank thường có sự ổn định cao, nhưng lãi suất thấp hơn một số ngân hàng nhỏ hơn như VIB, VPBank, TPBank. Việc lựa chọn ngân hàng có lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng hợp lý và độ uy tín cao sẽ giúp giảm rủi ro tài chính.

Bảo hiểm tiền gửi: Đảm bảo ngân hàng có tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Điều này giúp bảo vệ khách hàng trong trường hợp ngân hàng gặp vấn đề về thanh khoản.

Tình hình tài chính của ngân hàng: Nên kiểm tra các chỉ số tài chính như tỷ lệ nợ xấu, lợi nhuận trước thuế để đánh giá mức độ ổn định. Không nên chỉ nhìn vào lãi suất mà gửi tiền vào ngân hàng có rủi ro cao, vì nếu ngân hàng gặp vấn đề thanh khoản hoặc bị kiểm soát đặc biệt, việc rút tiền có thể gặp khó khăn.

Cần cân nhắc nhiều yếu tố khi lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm

Tận dụng gửi tiết kiệm online

Hiện nay, nhiều ngân hàng triển khai hình thức gửi tiết kiệm online với lãi suất ưu đãi cao hơn so với gửi tại quầy. Đây là một lợi thế mà bạn có thể tận dụng để tối đa hóa lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng cùng nhiều ưu điểm khác: 

Lãi suất cao hơn: Một số ngân hàng có thể cộng thêm 0,1% – 0,3% vào lãi suất khi gửi tiết kiệm qua ứng dụng ngân hàng số.

Tiện lợi và nhanh chóng: Có thể mở sổ tiết kiệm, kiểm tra lãi suất, tất toán ngay trên điện thoại mà không cần đến ngân hàng.

An toàn và bảo mật: Hệ thống ngân hàng trực tuyến ngày càng được nâng cấp với nhiều lớp bảo mật giúp đảm bảo an toàn cho giao dịch tài chính.

Tái đầu tư lãi suất kép

Lãi suất kép là một trong những cách hiệu quả nhất để gia tăng lợi nhuận từ khoản tiền gửi tiết kiệm. Thay vì rút lãi hàng kỳ, bạn có thể chọn để lãi nhập gốc, giúp số tiền gốc tăng lên theo thời gian và tạo ra nhiều lãi hơn trong tương lai. Lợi ích của lãi suất kép:

Tối ưu hóa lợi nhuận: Số tiền lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng mỗi kỳ sẽ tiếp tục sinh thêm lãi, giúp tài sản của bạn tăng trưởng nhanh hơn.

Phù hợp với mục tiêu tiết kiệm dài hạn: Nếu bạn không cần sử dụng tiền ngay, để lãi nhập gốc sẽ giúp bạn đạt được số tiền lớn hơn trong tương lai.

Cập nhật định kỳ các biến động về lãi suất ngân hàng

Lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng không cố định mà có thể thay đổi theo chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước hoặc biến động kinh tế. Vì vậy, việc theo dõi và cập nhật thông tin về lãi suất thường xuyên giúp bạn đưa ra quyết định gửi tiền hợp lý hơn. Cách cập nhật lãi suất nhanh chóng như: 

– Truy cập website chính thức của các ngân hàng để xem lãi suất mới nhất.

– Theo dõi các trang tài chính uy tín như Cafef, Vietstock để cập nhật biến động thị trường.

– Sử dụng ứng dụng ngân hàng số để kiểm tra lãi suất ngay trên điện thoại.

Như vậy, bài viết đã chia sẻ về lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng và các cách gửi tiền thông minh nhằm giúp bạn gia tăng lợi nhuận mà vẫn đảm bảo sự an toàn cho tài sản. Hãy áp dụng ngay những mẹo trên để tối đa hóa lợi nhuận từ khoản tiền nhàn rỗi của mình. Nếu cần tư vấn thêm các thông tin khác, nhà đầu tư liên hệ Bộ phận Chăm sóc Khách hàng của KIS qua Hotline (028) 3914 8585 hoặc tìm hiểu tại stockkisvn.vn.